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保险理财和保障型产品哪个好(理财型保险PK保障型保险)

来源:2021-07-29 14:08

近年来,越来越多的针对特定人群、特定需要的个性化保险产品相继登台亮相,各大保险公司的开门红大战也愈演愈烈。不少人对于保险该如何选择还比较困惑,理财型保险和保障型保险作为保险的两大派系,今天,我们一起来聊聊理财型保险和保障型保险的区别。

保险理财和保障型产品哪个好

一、概念

理财型保险:理财型保险是人寿保险的主推综合险种,兼顾保障和投资功能。主要分为三大类型:分红保险、投资连结保险和万能保险。购买理财险,主要是通过保险进行理财,对资产进行合理规划,使自己的资产获得理想的保值和整增值。比如,各大公司的开门红产品基本都属于理财型保险。

保障型保险:保障型保险同样属于寿险类别,主要是指纯保障型的意外险、重疾险、寿险等。以一个通过各类风险精算而出的额定费率,以保费换保额的简单模式,还包括各类细分的航意险、旅意险、退货险、医疗险等等。

二、理财型保险和保障型保险的区别

临近年底,各大保险公司纷纷推出了2017年开门红产品。接下来我们就用产品对比分析法,来看看理财型保险和保障型保险有何区别。我们挑选的产品是:理财型保险产品代表平安保险2017开门红产品“赢越人生”,保障型保险代表“陆家嘴国泰人寿美泰人生重疾险”。

保险理财和保障型产品哪个好

经过类比分析可知,理财型保险和保障型保险在以下几个方面有所区别:

1、保费和缴费方式不同

理财型保险“赢越人生”具备保障和理财双重功能,保费3万起交,相对较高。在缴费方式上,通常是年缴,以三年缴/五年缴为主。可根据投保人的经济收入灵活调整,属于保本理财型。

由于没有具备理财功能,保障型保险“美泰人生”保费只有几千一年,相对较低。缴费方式也是固定,由于有疾病豁免保费的功能,所以缴费年限越长越好,以二十年缴为主,是年缴为主,也有月缴和季缴作为备选项。

2、产品侧重点不同

“赢越人生”理财型保险主要侧重理财,是保本增值的保险产品。投入一笔资金,为养老、孩子的教育、财富传承和单纯理财做准备。

“美泰人生”保障型保险侧重保障,是抵御风险的纯风险保险型产品。以较低保费获得高保额,用于抵御长期的疾病风险,为医疗做补充,终身寿险一般都包含正常身故赔付,也就是不出险,也能当做财富传承。

3、优缺点差异明显

理财型保险的优势在于稳定,适合的年龄段广,不会因为年龄大小而影响费率高低,风险低收益稳定。缺点在于过于复杂导致一些信息不对等、多引起一些误解,灵活性较差,收益见效慢、周期长,投资门槛也较高。

保障型保险的优质在于费用低,保障高,各类场景都有适合的保障型保险:如退货险、航意险、旅意险、医疗险、重疾险等等。保障条款简单明晰,相对于理财保险更易懂而不会出现分歧。缺点是投保条件有限制,费率高低差别大,例如重疾险,基本不适合60岁以上人群投保,费率太高不划算,不过今年新增的一大批医疗险,也算是填充了一块的空白。

4、产品受众不同

理财型保险适合有保本理财需求的消费者。原则上是已经拥有了意外、重疾、医疗和养老保障,又有一定闲置资金的群体。适合作为低风险保本增值的长期资产配置,因为无论理财型保险如何复杂包装,收益率还是较低的,且见效时间需十年以上,十年以内退保收益较低或需承受一定的亏损。但作为长期的保本理财资产配置,选择理财保险是相当稳妥的,其风险系数应该说仅次于银行的定期存款。

保障型保险适合各类有保障需求需求的人群,由于相对来说,单纯的保障型保险保费较低,适合经济状况初步成型但又缺乏抵御风险能力的各类人群。原则上是保障型保险优先于理财型保险,保险的初衷还是在于抵御风险,在合理的分摊了风险之后,才能考虑各类理财产品的配置。

综上:理财型保险和保障型保险买各有优势,也各有不足,但无绝对好坏之分。买保险就像买衣服,根据自己的需求买,适合自己的才是最好的。切勿跟风盲投,各类保险都有各自适合的场景与应用,不能通过重疾险来养老,也不能指望理财险能补充医疗,由于对保险类型的不了解而盲目投保,造成保障错位,就得不偿失了。

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