首页 > 财经问答 > 保险理财十年返回本可靠吗(买保险交10年就返本)

保险理财十年返回本可靠吗(买保险交10年就返本)

来源:2021-07-20 13:41

有病保病,没病养老。很多保险产品打着这个噱头忽悠大家购买。

但真实情况可能并非如此。

大家自己对号入座,看下自己已经购买的保险到底是一个什么情况,调整好自己的心理预期,及时进行调整弥补保障上的不足,即便发现真的被骗了也千万不要盲目退保,好好考虑之后在做决定。

按照长期缴费的险种类型无非就是提供保障类的健康险、有增值属性的理财险、分红险,还有既能提供保障又能增值的万能险,下面我就一起来说说这些险种的大体情况。

一、提供保障类的健康险

这类险种名字有很多,一般都是“XXXX+寿险(重大疾病保险)”的形式出现,只要后缀是寿险、重大疾病险或意外险字样都属于提供保障类的健康险。

这类险种主要是提供风险保障,一定要纠结是否能够返本的话,有两种情况:

1、带有“两全”或者附加“两全”字样的

这里要注意是看合同的全称,而不是简化后的名字,比如太平洋的超能宝(庆典版)合同全称叫做“超能宝(庆典版)两全保险”,可以看到有两全字样说明是可以返还本金的。这个要怎么看,其实很简单拿出合同正本第一页的投保计划页上面就有合同的全称,有些太老的险种不显示就在后面相关合同页面看头部标题全称。

这类险种的特点就是“特别贵”而且虽然明确返还本金但是不仅返还有条件限制(不能大病、意外或者身故出险),时间也都非常长,有没有什么实际的意义就看大家的想法了。

2、只提供终身保障的险种

大部分我们购买的都是保障至终身的险种,不是寿险附加重大疾病保障,就是重大疾病保险包含寿险责任,除了上面明确有两全返还保费的保障保险,剩下的大多都是这类险种;想要拿回钱只有三种情况:

要么大病赔保额;

要么健康最后保额赔给受益人;

要么你退保返还对应年限的现金价值。

所谓的养老你以为是返还保费,其实就是让你以后退保拿对应年限的现金价值,而现金价值往往低于投入的总保费太多,所以让很多人最后直呼上当受骗。

其实这类险种本质就是提供风险保障,因为一般都是捆绑寿险,有寿险兜底赔付保额的责任,即便一生健康没有大病,最后保额也是会给受益人的,所以我们购买这类险种只需要注重的是提供的保障责任和杠杆是否够高就好,真要是急用钱可以通过保单的贷款功能周转,退保是完全没有必要的。

保险理财十年返回本可靠吗

比如某款这类的重疾险,30岁男性,20万保额,保终身,交10年,每年需缴纳10580元,10年总保费就是10万5800元,能不能回本?

首先要明确“本”从哪来?无非三种情况

1、大病出险赔付20万,包含了你的本金

2、健康最后人不在了,20万给受益人,包含了你的本金

3、退保的对应年限的现金价值,

需要多久,不同的险种现金价值也有很大的不同,目前比较优秀的险种一般也需要30年,之前的险种可能永远都不会达到本金,不信你自己看下嘛。

保险理财十年返回本可靠吗

那你说如果你当时购买的是这类险种,销售人员跟你说有病保病,没病养老!这算不算骗你?

二、理财型保险(主险+万能账户)

如果你买的是理财型的保险,像这种

一年10万,交3年,

5年后开始领收益,

如果不领取进入账户进行二次增值,

过了20年有60多万,30年有100多万

没错,就是这种的能回本吗?

肯定能啊,这玩意要是不能回本还叫什么理财?我们买理财不就是为了财富增值赚钱的,但关键是什么时候回本!

很多人买了这样的险种一看合同写要到80岁,还是100岁才返还本金就“懵”了,认为保险公司就是在“诈骗”,其实并不是这样。合同中所谓的生存金、教育金、养老金或者满期金只是一种返还本金的计算方式,并不是指合同实际产生的全部收益

一般这类的险种实际运作分成两个部分,一个就是这个固定返还,之后这部分钱会进入到万能账户中进行二次增值,因为有这个账户所以会让整个保单利益快速增加,实际产生的利益达到本金的期限大大缩短,并不需要你以为看到的那么久。

一般这类险种也有分类,如果按照返本的快慢划分可以分为:

(1)快速返本型

快速返本型一般保障期都比较短,比如交3年、5年,到10年、15年或者20年满期。

比如2020年中国人寿出的国寿鑫耀至尊,30岁男性投保,缴费期10年,一年2万,15年到期,20万总本金,在第14年左右账户金额和本金持平(按照实际利率4%假设),15年账户金额大概25万,从第16年开始25万本金按照一定的年化利率(合同保底2.5%,目前实际利率4%左右)进行增值,在保单40年度末账户有70万。

保险理财十年返回本可靠吗

(2)缓慢返本型

缓慢型一般就是保障期为终身的理财类保险,有些人看到合同保至99岁或者105岁就以为本金要那个时候才能返还。因为固定领取的时间长和一些红利加持,看起来后期的利益会越来越大,实际账户金额并不需要到那个时候才能保本。

可以看到因为不是同一年的险种所以差距还是比较大的,说明理财保险一年比一年优质。

三、而对于那些没有万能账户的分红险

那就完蛋了,因为分红是不确定的,在没有万能账户的二次增值,就只能等到合同保障期结束能收回本金,满期增值的幅度就很低了。

比如,2017年泰康人寿的鑫享人生,30岁男性,10年缴费期,一年2万,总保费20万,要到80岁返还,从60岁开始每年领取基本保额的10%,也就是一年2400元,一直到99岁,就算从61岁开始每年增加一点,一共就算20年也不过4万8千多,加上不确定的分红,我就算一共20万,一共到80岁才40万,要远比带有万能账户的年金险差不少。

而更早的分红险实际收益更惨

09年同样的RMB是什么消费能力,现在是什么消费能力,连通货膨胀都没跑赢还好意思叫分红险,行业里有个真实的笑话,那些年一些保险代理人拼命买分红保险,最后邻居都赶上“城市运动”资产早就过千万了,自己的保险理财最后一地鸡毛。

通过比较我们发现这样一个问题,就是随着理财险种的变革新一年的险种一定要比之前的更好,间隔年期越大差距就越大,这就是理财类保险最坑的地方,你去年刚买的,今年就出了比你那个返还本金更快,增值更大的险种,可你已经买了合同一旦签订就不能更改退保损失巨大,在想投入买新的实力也不允许,你说坑不坑!

四、第四类就是万能险

这类险种本质上虽然有理财增值的属性但因为还额外提供大病保障责任,是一种比较特殊的险种类型。

按道理这类险种才是真正能做到“有病保病,没病养老”的作用,但这个险种也不是适用所有年龄,还需要计算好年限明白什么时候取钱才是利益最大的时候。

保险理财十年返回本可靠吗

因为它的本质是保障成本扣费,理财部分增值,因为保障成本是随着年龄增加而增值扣费,所以整个账户价值是呈现一个“n”型变化的,前期因为年龄小保障成本扣费低,理财增值的部分减去保障成本额扣费还有剩余,要么一定年限整个账户价值是一个正增长,只要年纪够小,保单年期够长,之后保本甚至有一定增值是可以做到的;达到一个最大值之后,随着保障成本扣费越来越高,账户增值部分不足以抵消扣费部分,就会在账户本金中扣除,那么从这个时候开始账户的金额随着年限增加变的越来越少。

万能险其实是比较复杂的,其中被保险人的年龄是一个非常关键的因素,比如常见的交10年,满期返还本金这句话经常出问题的就是在万能险上,有些客户年纪小,交10年,满期10年不仅可以拿回本金还有一定的增值,而一旦超过一定年龄购买,别说10年,20年都不一定。

但即便如此,万能险如果只看重保障杠杆的话,还是不错的,就是保障责任差了点,因为万能险保障成本是动态费率,要比一般的重疾险固定费率总价要便宜,加上增值部分的抵扣,其实你是花了很少的钱买到了一份大病保险。

但往往就是我们不了解险种的具体内容,加上销售人员不专业导致了万能险成了过街老鼠。

说了这么多其实是想告诉大家一句话“保险不理财,理财不保险”

保障类保险都没买足、买对,哪有那闲钱买理财保险白给保险公司做贡献?就问你,如果家里真有一个人生病住院需要花钱了,理财险能变现吗?还不是靠医疗险提供住院花费治疗报销,靠大病险提供经济赔偿,理财险能干什么,有剩余还要继续缴费,真要影响生活了,就只能退保止损,之前的投入都白费了,所以已经要想清楚,别听别人瞎忽悠就轻易购买理财型的保险了。

标签:财经问答