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保险理财利率怎么算(理财险的实际收益率)

来源:2021-07-16 17:34

你是不是也常收到一些小额网贷平台的短信,上面写着借款每天0.03%的利息。


乍看起来1000元,每天也就3毛钱的利息。


保险理财利率怎么算


看上去很诱人,实际上利率很高,一不小心就掉坑了。


所以国家规定以后必须要写成大家能看懂的利率水平,不要存在一些误导性的文字。


这款产品,我们按照年化利率来算,会发现实际年化利息是11%左右。(*月息0.9%,年息10.95%)


其实,我们在看储蓄险的时候也有类似的情况,只能看到预期演示利率,感觉很划算,尤其是对一些分红型保险和带万能险的产品。


但实际到手的利率有多少,可能你也搞不清楚。


我也常收到一些私信:

- 储蓄险的收益率该怎么算?

- 预定利率就是我能拿到的收益吗?

- 买了4%的储蓄险产品,是不是每年都能拿到4%的收益?


今天就跟大家聊聊,到底怎么来看储蓄险的实际收益率,能不能像贷款利率那样简单直白展现在眼前,以及经常听到的“预定利率”到底是个什么东西。


如果你有配置储蓄类保险的想法,这篇文章一定要好好看。


咱们由浅入深,先来说下基本概念。


1.预定利率是什么?


像增额寿、年金险这类储蓄险产品,有点像“定投存款”的方式,在可选择的年限(一般是3/5/10/15/20年)中,每年存进去同样的一笔钱。


之所以把它类比存款,是因为它非常安全,不管是本金还是收益金额,都会明明白白地写在白纸黑字上。


保险公司不会赖账,也不会因为市场原因减少答应给你的钱。


比如现在1年期存款利率是1.5%,而某保险公司90年代出售的年金保单,当时说的是8%,那现在仍然在以8%的收益率给用户发钱。


说白了就是:保险公司拿你的钱去做了投资增值,同时按约定的收益分给你。


至于分给你多少,保险公司会按照“预定利率”来计算。


“预定利率”按字面意思理解,就是“我大概率能给到你的收益”。


举个例子:


A储蓄险产品,承诺在5年后总共返还客户10000元;


假设保险公司采用4%的预定利率,不考虑其他费用成本,那么此时,保险公司需要向客户收取:


10000÷(1+4%)^5=8220元。


如果保险公司投资水平高,超过“预定利率”,除了答应给你的那部分,自己也能赚到更多的钱,达到双赢;否则就要自掏腰包来补,但你的收益依然是安全并有保障的,亏的只是保险公司。


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2.预定利率等于实际收益率吗?


先说答案:不等于。


虽然说预定利率是保险公司答应给到投保人的“投资回报率”,但这跟投保人实际到手的收益率并不是一回事。


原因是:保险公司经营一个保险产品,还需要承担多项费用(比如佣金、运营成本、预留利润等),把保费及收益扣除掉保险公司的成本后,才是我们真实能拿到手的钱。


由于不管哪一款保险产品,费用成本都不可能是0(中间有运营、宣传、人工、门店等诸多成本),这样就会导致客户实际到手的收益率跟产品预定利率不能划等号。


以增额寿为例,通常实际收益率都是低于预定利率的,目前大部分产品的预定利率是3.5%,其中优秀产品的实际收益率大约能达到3.48%、3.49%左右。


而像某些年金险,长寿的话实际收益甚至可以超过预定利率,本质上就是长寿的投保人薅了早身故投保人的羊毛。


所以,“预定利率”并不等于“实际收益率”。

3.预定利率是越高越好吗?


虽然不能划等号,但大多数情况下,预定利率越高对我们投保人来说越有利。


但同时,这也意味着对保险公司的投资收益水平要求更高,所以对保险公司来说,风险相对会更高。


像英国、美国、日本的保险业都吃过“利差损”的亏,甚至前面提到的我国在90年代的时候出的保单(保单合同里约定了8~10%的预定利率)。


但随着全球利率下降,很多老牌保险公司直到今天都在承担着这笔亏损。

(说句题外话:90年代买了储蓄险的客户,大概率能接到保险公司求他们退保的电话..)


所以呢,保险的监管部门为了维持市场的稳定,保障投保人的权益,就会对保险公司定价时所使用的预定利率设立上限。


目前市面上大多数的储蓄险都是3.5%的预定利率,这也是为了符合监管层的规定;


当然也有零星的几款4.025%储蓄险产品,都是有一定购买门槛而且随时会停售的,


那到底怎么才能从市场上诸多储蓄险产品中,挑出收益高的那一个呢?


这就要看IRR(实际收益率)了。


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4.实际收益率(IRR)怎么算的?


IRR(内部回报率):是一种投资的评估方法。


IRR也被称为“投资品照妖镜”,不管外面包装的多好,只要把相关数据放在Excel里一拉,真实收益一目了然。


(*储蓄险的相关数据,就是对应年份保单的现金价值/即相关年份退保能拿回多少钱)


对储蓄险产品来说,每款产品的IRR都有差异,但在这里可以给大家一个简单的评估办法:


如果IRR能达到3.4%,就说明这款产品还挺不错的,至少在现在的市场中是很能打的。


这里大家要注意:除了产品本身的设计,影响IRR的一个关键变量是时间。


比如说有的产品前期现金价值比较高,两年就回本了,很多保险公司为了迎合投保人喜欢早领钱的心理,就会设计这种前期回本快的产品。


但投资时,流动性、收益性和安全性一定是无法兼顾的,既然前面回本快灵活性高,那么这款产品后面的收益就会降低。


好了,关于收益率今天就聊到这里,如果你对储蓄险的收益率还搞不太明白,可以私信我回复【计算表】领取一份【年金等储蓄保险收益计算表】。


最后强调一点,买保险一定是先做好健康保障后理财。


因为疾病、意外的风险远比退休养老的风险更紧迫,一旦发生,给家庭带来的影响也最大。


要是你连意外险、百万医疗险这些基础的保险都没有,就不建议考虑理财险了。


更多疑问,欢迎留言私信。

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