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什么银行保险理财(投资理财类保险有哪些)

来源:2021-07-22 08:47

除了骗局和梦里,世界上就没有十全十美的事。

——坤鹏论保

什么银行保险理财

提起理财,大多数人第一时间能想到的是银行理财、股票、基金等。

自从2018年04月27日央行联合银保监会、证监会、外汇管理局共同下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》以后,市场上“保本”的理财产品便越来越少,取而代之的是不保本的理财产品。

对于专注投资股票、外汇或股票基金的投资者而言,这份《指导意见》对其并没有任何影响,反正这些投资都是不保本的。

但是,对于很多长期购买理财产品,低风险偏好的投资者,特别是老年投资者来说,《指导意见》的影响就很大了。

这类投资者可以接受收益低,但不愿意承担损失本金的风险。

鹏哥认为,对于他们来说,目前保险是非常不错的选择——收益率未必有多高,但可以确保本金不受损失。

如果你的理财也同样追求100%安全性,不妨来了解一下理财类保险。

本文重点内容:

  • 理财保险的分类和特点
  • 怎么选择适合的产品?

一、理财保险的分类和特点

具有理财功能的保险有四类:年金险、万能险、增额终身寿险、投连险。

这四种保险的特点各不同,适合人群也不相同:

什么银行保险理财

1. 年金险:收益稳定,保本

年金险,坤鹏论保介绍得比较多,它虽然收益率不高,但好在收益稳定、未来可期。

因为,年金险的收益率是被写进保险合同里的,什么时候能拿多少钱都写得明明白白。

我们的一生中,一些钱总是必须要花,且还不能少花的,比如孩子教育的钱,自己养老的钱。

对于这种刚性支出,对应的理财风格应该是尽最大可能杜绝风险,所以,年金险就是比较好的选择了。

当然,除了骗局和梦里,世界上就没有十全十美的事。

年金险的最大不足就是收益率不高,目前市场上年金险年化收益率最高也就在4%左右,很多还达不到4%。

另一个缺点是不够灵活——通常投保之后都要一直续保,如果中途退保,损失会比较大。

尤其是投保前5年退保,很可能连保费的50%都拿不回来。

但这也分产品,比如:信美相互天天向上少儿教育年金投保第二年退保就不亏钱。

2. 万能险:保底收益,资金灵活

提到万能险,很多人会觉得很高大上的样子,其实万能险就是保险界的“余额宝”,闲钱理财而已。

万能险的特点是,有保底收益,保底收益之上,还可能会有更多收益。

现在市场上的万能险通常保底收益率都在3%左右,保险公司承诺收益率最低不低于3%。

在此之上,按保险公司实际投资收益率结算。

以目前实际经验来看,通常万能险的年化收益率都在4%左右,个别产品会更高些。

这还是在一路下降之后的收益率情况,两年前一些万能险的收益率普遍在5%以上,个别优秀的产品甚至可以超过6%。

万能险的另一个好处是灵活,可以随时存取,但缴费前5年取出,会有一定手续费。

但这种灵活是相对保险产品而言的,如果与银行理财产品相比,显然就不够灵活。

之前鹏哥写过万能险的介绍《万能险到底是个什么险?真的万能吗?》,想详细了解的朋友可以看看。

什么银行保险理财

3. 增额终身寿:收益确定、终身增长

对于终身寿险,坤鹏论保介绍比较少,其中增额终身寿险介就更少了。

鹏哥认为,如果寻求人身保障,定期寿险显然是更好的选择,而终身寿险更偏重理财,应该从理财的角度判断是否划算,增额终身寿险更是如此。

增额终身寿险的保障功能几乎可以忽略不计,主要看理财功能是否划算即可。

增额终身寿险的特点是,保额每年都会按固定比例增长,比如:收益率每年提高3.6%,复利计算。

收益率安全稳定,被保险人活得越长,未来身故后受益人能拿到的钱越多。

这里要注意的是,增额终身寿险同样是终身寿险,被保险人身故后保险公司将理赔金给予受益人的,被保险人从中很难得到实际好处。

那么,显而易见的是,如果只是想通过保险产品进行稳定理财,是否选择增额终身寿险仍然值得商榷。

如果中途遇到急用钱的时候,增额终身寿险也可以选择减额提取或退保,但是,投保前10年退保的话,很可能损失也会比较大。

4. 投连险:风险与收益共担

如果将万能险比喻成保险界的余额宝,那投连险就是保险界的基金。

投保人通过购买投连险的形式把钱给到保险公司,保险公司通过专业的投资团队将这笔钱投资出去,取得收益后与投保人分享,如果遇到亏损,也需要投保人来承担损失。

基金根据风险偏好由高到低可以分为股票基金、偏股基金、债券基金、货币基金等。

股票基金风险最高,收益率也有可能更高。

货币基金几乎没有风险,收益率也不会很高。

投连险同样根据风险偏好可以进行不同分类:

  • 激进型账户:追求高收益,但风险也很高;
  • 平衡型账户:追求稳健的收益,承担一定的风险;
  • 保守型账户:首先考虑避免亏损,在此基础上考虑如何增值的问题。

每个人可以根据自己的投资喜好选择不同的投连险产品。


什么银行保险理财

二、怎么选择适合的产品?

了解完四种理财类保险产品以后,对于自己的选择是不是会相对清晰一些?

鹏哥给大家总结一下:

  • 年金险:收益稳定、有保障,收益率被写进保险合同中,但收益率不高。
    适合对安全性要求高的资金和刚需支付的资金。
  • 万能险:虽然收益率不稳定,但会有保本收益,所以整体收益率情况会高于年金险,大概率也会高于银行理财产品。
    适合长期闲钱理财。
  • 增额定寿:收益稳定、有保障,收益率不会很高。
    适合做财富传承使用,或者可通过减保操作做短期理财,这里所说的“短期”通常也会多于5年。
  • 投连险:相比基金经理,保险公司投资团队市场压力会小一些,长期投资反而可能会有更好的回报,但长期来看,投资年化收益率应该在20%以内是比较合理的。
    适合追求更高收益率的投资,但需要承担可能会损失本金的风险。

至于选择什么类型的保险产品用于理财,每个人可以按自己的需求进行选择。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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