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长安银行国寿鑫禧宝理财(国寿鑫禧宝年金险)

来源:2021-07-31 11:30

最近有朋友告诉我,自己买了一个特别牛逼的理财,长期收益高达5.3%,我说不可能,现在利率下滑,银行一年期存款利率才1.75%、五年期存款利率2.75%。能让你薅羊毛?一看产品,原来是年金险——国寿鑫禧宝2018。


说明一下,国寿鑫禧宝是保险产品,不是理财,灵活性肯定不如理财,我朋友是被人误导把保险当作理财买了。


因为朋友圈也经常能收到一些关于年金的宣传,把年金险夸得收益奇高、稳定极好,仿佛买了年金,这辈子养老都不愁了。而大部分人仔细去看,又容易被那些“高档利率”、“万能账户”、“分红”等保险名词搞晕。


决定写一篇文章说说年金险。



先看一下国寿鑫禧宝保障责任。

长安银行国寿鑫禧宝理财


以每年存5w,缴费5年为例:

第六年可以领取4w,后面每年领取1.75w,期满呵护金可以领取9.42w,总共领取291650元,换算成IRR(IRR=内部收益率=复利)1.83%。

看这样子收益确实不高,比很多银行理财还差。


长安银行国寿鑫禧宝理财


那怎么会有5.3%的结算利率呢?

这个结算利率并非保险产品的真实利率,是万能账户的利率,是以国寿目前产品的利率估算出来的高档利率


这个万能账户就是类似余额宝,将来保险每年返还的钱,你不领取,可以存入这个万能账户,按这个利率进行增值,不是马上存入,是5年以后开始领钱了,才能存入万能账户。如果存取万能账户的钱要取出的话,前5年需要交纳5%-1%不等的手续费,存入的钱满6年,无需手续费。

万能账户有一个保底利率,2.5%。


相当于你把钱交给保险公司打理,保险公司赚钱了,每年给你分红,分多少取决于保险公司的收益和意愿,保底利率2.5%就是无论未来利率怎么下行,万能账户都能以最低2.5%的结算利率给你。


在国寿官网上截取了部分产品的结算利率变化,从2014年结算利率4.1%,2015年最高到5.05%,到2019-2021年稳定在3.7%,预计5年后鑫禧宝万能账户的结算利率可能也在3.7%左右,不要有过高的预期。


而且保险公司也不一定能保证一直能赚钱,按目前利率下滑的状态来说,将来大概率是会下降到2.5%的。


如果你购买了这款产品,存入万能账户的钱,要做好利率在2.5%-5.05%浮动的准备。


长安银行国寿鑫禧宝理财


同时,我找了一款市面上收益率很高的年金,譬如下面这款——光大永明安鑫禧,按照同样以5岁男,每年存5w、缴费5年、缴费15年为例:

总收益为376350元,IRR(IRR=内部收益率=复利)为3.94%。万能账户的现行结算利率为5.3%,保底利率为3%(目前市面上最高)。


长安银行国寿鑫禧宝理财



朋友圈里经常能看到很多主体保险公司业务员,喜欢拿最高档利率作为实际利率来

宣传,希望大家读完这篇文章后,对年金有一个基本认识,不要被宣传的虚高利率误导。


购买的时候认清两个关键词:

1、IRR(IRR即内部收益率=复利),长期险最高不超过3.5%,如果自己不懂可以问推销员,这是写进合同里的稳定收益。

2、万能账户保底利率,目前最高为3%,这是保险公司承诺你的最低收益。


最关键的是找我购买就对了——希望你们都买对保险。

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