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负利率时代怎么理财保险(负利率时代如何保本保息理财)

来源:2021-07-20 08:36
负利率时代怎么理财保险

根据央行调查数据显示,我国一季度收疫情影响,经济大幅度停滞,但是我们的储蓄意愿持续上涨。同时疫情也验证了有可持续现金流的重要性,因此进一步加剧了我们的储蓄意愿。

然而,从1993年到今天银行的定期存款利率从10%下降到1.5%,在去年年底很多年金险下架,银保监会将年金险的预定利率从4.025%下降到到3.5%,那当时买到的朋友,真的是赚到了,从这两个事情可以看出,我国的利率也是呈现下降趋势的。

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那利率对我们生活有什么影响?我这里给大家介绍一个真实的故事,这个故事是台湾工商时报2000年5月15日报道的一个新闻,题名《日邮储户保守作风难撼动》,故事的主人翁是日本高田夫妇。

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1992年52岁高田夫妇把2万美金在日本的邮储银行作了10年期定存,利率是6%,以备未来养老之用。如果是6%的利率,他们每年得到的利息是:

2万×6%=1200美金利息

如果1200美金利息作为养老金,就是放在今天,生活品质也是非常高的了,除了日常衣食住行花销外,还能余下钱到处去旅游享受或者做别的事。

一晃10年过去了,2000年5月高田夫妇这笔钱到期了,他们到银行打理这笔钱的时候就犯愁了,为什么呢?

因为2000年的利率已经到了0.17%了,如果继续存在邮储银行,这笔钱还可以存到0.2%个点,相当于银行给高田优惠了17.6%,即便是这样,高田夫妇也是非常失落的!我们来看看,当利率到0.2%时,高田夫妇每年会得到多少利息:

2万×0.2%=40美金利息!!!

从1200元美金利息到40元美金利息,一个天上一个地上。40美金利息,能够买什么呢?一年的大米?一年的肉钱?……,真不好说,40美金作为生活费肯定是不够了,这种情况会不会花本金?如果花本金,本金会不会越来越少?难怪高田夫妇会失落,如果是您,能接受吗?

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如果要靠利息生活是一点都指望不上了,只能花本金,如果每2万美金能够花多久呢?

那我们以后会不会有高田夫妇这样的境遇和忧虑,真的是不好说?

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目前全球多个国家进入到了负利率时代,对于我国的经济,央行的原行长周小川在2019年曾表示,中国可以尽量避免快速的进入到负利率时代,也就是说中国也是有进入到负利率的趋势的。

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2000年 我国GDP总量为1.2万元美元

2019年 我国GDP总量为14.5万亿美元,占比北美GDP的63%

我们离负利率还有多远?

10年(2030年)?那个时候我们多少岁?

20年(2040年)?那个时候我们多少岁?

30年(2050年)?那个时候我们多少岁?

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2015年北京工商报采访北京大学经济学院金融系副主任、中国金融研究中心副主任吕随刚后,银行业分析师表示:“中国离0利率还有10几年得路程”,如果是2015年后的15年,那么就是2030年,距离2020年,仅仅10年的时间了。

我们普通家庭作理财主要有两个目的一个是孩子的教育,一个是自己的养老,但这些都需要我们作一个跨度为几十年的一个规划 ,利率升降我们并没有什么感觉,但利率是不是在悄悄地、深刻地影响我们的未来?影响我们的品质养老生活?

怎样避免这样的事情发生?要解决这个问题,我们首先应分析研究利率的趋势,掌握了趋势,就掌握了开启财富宝箱的金钥匙。

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我们来想想,如果每年存的钱都存在银行,利率下降+通货膨胀,等到20年以后,价值有多大 呢?如果拿去投资,投资失败了怎么办?毕竟我们99%的人都是不专业的,另外我们定期存款有没有中断的可能呢?因为我们今天可能有这个支出,明天有那个支出,自律太难,及时行乐太容易,这是我们人的本性,很容易中端,那还存在一个严肃的问题,即使我们没有存到钱,孩子上学也有借钱的可能,但是如果我们作为父母提前离场谁保证孩子未来教育呢?

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这种时间跨度比较长的资金我们在选择理财方式时,主要从他的安全性,长期收益和资金的流动性这三个方面来考虑。

目前常见的理财方式有如下几种:

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前四种的投资方式都是可以作到保本的。

银行行理财呢,短期收益还不错,长期呢就趋近于2%,时间一般为3个月到1年,这个时间比较短;

国债长期收益率看着还不错,但属于单利,而且流动性比较差;

信托这个是比较有钱的人可以考虑,收益还可以但是起投资金比较大,一般情况都是百万起投的

保险理财可以选择保本的,长期有着不错的固定收益,可以用来作教育金养老金的规划,可以说保险理财是目前唯一一个能跨度几十年固定增值写入合同的金融工具。

今天聊聊增额终身寿。先说说寿险家族的3个成员

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定期寿险:它的特点是高杠杆,30岁男性,用一千元左右,就能撬起100万保额。

定额终身寿险:同样的保额,即便是比较划算的定额终身寿险,也要花费比定期寿险超10倍的保费。它一般用来做遗产传承,死后留一大笔钱给子孙。

增额终身寿险:顾名思义,它跟定额终身寿险的区别就是,保额会随时间的增长而增长。前期的身故保障不是很高,但是随着时间的积累,保额会越来越高,比之保障,更具有理财性质。增额终身寿其实是理财+养老的王炸产品。

增额终身寿险和年金险有什么区别呢?

目前它们的利率上限已经在同一起跑线上。最大的不同,在于领取自由度。

年金险是约定好年金领取的时间、金额,用来养老的年金险甚至要在几十年后才开始领取年金。

增额终身寿险在领取时间和金额上,都更灵活,可以自由地设计什么时候领取、领取多少。

我们来看看增额终身寿的优势以及如何使用

一、保证长期收益,跑赢长期无风险利率

未来的利率水平,和中国经济的增速以及宏观调控措施相关,理论上增速越慢,宏观调控货币政策和财政政策,释放的货币数量就越多,市场上的钱多了,资金成本就月底,利率自然也会低,目前的中国经济是典型的下行区间,GDP的增长逐年放缓,意味着社会怠财富的创造速度越来越低,因此经济增长的三驾马车,投资、消费、出口都需要低利率来刺激,所以利率会长期走低。看看我们的邻国日本,再看看欧洲发达资本主义国家0利率,甚至是负利率比比皆是,这似乎是一个比烂的时代,钱的发行数量如此之多,加上利率如此之低,未来进入漫长的利率下行周期,几乎是不可逆的,因为经济不大可能会回到从前的高增长,问问身边96年的时候,买理财保险的朋友吧,因为那时候呢,银行的存款利率高达10%,而保险的利率只有6%到8%,可能买了这些理财保险的朋友,现在最后悔的一件事情就是买少了,因为6到8的利率是锁定终身啊,今天的你可以不要让明天的你后悔哦!

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3.5%的复利,听上去不高,但通过时间的力量,就能积累大量财富。

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二、持有时间可长可短,长可做养老金安排,短可做子女教育金安排,或者根据中长期的需求灵活多变,

以0岁宝宝为例子,年缴10万,缴费1年,

累计缴费100万,合计领取206万,30年时间翻2倍

分别为:高中+大学+研究生+创业金

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0岁宝宝,年缴10万,缴费10年,累计缴费100万

如果孩子没有领取,妈妈可以在宝宝30岁的时候一次性领取241万作自己的养老金,30年翻了2.41倍哦!

如果妈妈不需要领取养老金,宝宝可以在自己60岁的时候一次性领取676万作宝宝的养老金,60年翻了6.76倍!

如果宝宝也不需要领取养老金,保单持续增值,账户里面的钱可以留给孙子,资产传承,避税逼债!

这张保单,长短自己定,取多取少按需领取,你的保单你做主,很自由!

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三、现金价值(账户金额)增长快,超人释放现金流

看上图

账户从200万到300万 需要8年

账户从400万到500万 需要7年

账户从500万到600万 需要5年

账户从600万到700万 需要4年

账户从700万到800万 需要4年

增额终身寿,简单解释就是咱们把钱存到保险公司,保险公司按着固定利率(复利3.5%或者3.6%%)增值,不管银行利率如何变化或者经济如何,保险公司履行合同,我们按着自己的需要来取款就好!那么这个固定利率能执行吗?安全吗?

四、锁定利率,保证收益,清清楚楚,全部写入合同

锁定利率可是保险公司的杀手锏,试问哪一个金融工具可以做到这一点呢?

资管新规是指2018年4月27日发布的《关于规范金融机构资产管理业务的意见》。

资管新规明确资产管理业务

不得承诺保本收益,打破刚性兑付。

不得承诺保本收益,打破刚性兑付。

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到2020年底,银行,信托,证券,基金等资管产品都不能承诺保本收益,

走心的小伙伴是否注意到,现在银行都不再是明确利率,而变成了基准利率?

新规里,唯独没提保险产品不能刚性兑付。

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以童琴尊享为例,合同明确写明复利3.6%

而像分红险、投连险等,都存在不保证的利益。宣传的时候利益说得满天飞,实际到手一丁点是常有的事。

现在全球利率都在下行中,所以这种利益稳稳的产品,就有优势了

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以上演示所见即所得哦!

看到着,很多朋友会想,好么这么大手比,没钱!我们华人祖辈喜欢储蓄,到了90后居然1.74亿高负债,每天买买,全世界都在告诉我们如何花钱,超前消费发工资第一件事情还信用卡,早就忘记存款储蓄这回子事情了!

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别急,这款计划专治疗剁手党!1000元每年就可以上车,没错一年1000元,做好长期计划,建立良好的储蓄习惯,是看你想不想,而不是能不能了!即使每天一杯咖啡钱,一个月400块,日积月累10年的好习惯,看看30年后2050年,我国那是已经是深度老龄化的国家,80年的人70岁,90年的人60岁,连千禧宝宝都50岁了,可预见自己的小金库哦!

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在投资中,有个不可能三角。也就是高收益、低风险和流动性,这三者不可兼得。

像股票投资,玩得好可能能获得高收益、流动性也不差,但必定伴随着高风险。

合理规划部分富余资金炒股,是不错的策略,但如果把养老钱、供孩子读书的钱也搭进去,就很不理智了。

像我们今天介绍的增额终身寿险,流动性好、风险也低。3.5%的复利虽然算不上高收益,但用来做养老金规划、教育金规划、遗产传承,就挺合适的。

所以我们理性分析,自己更想要什么,选择合适的产品配置就好。

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