保险和家庭理财的重要性(谈谈保险在家庭理财上发挥的作用)

写这篇文章，其实并不是想为”保险“正名，只是看到有些朋友夸大了保险的作用，认为保险无所不能；也有些朋友干脆觉得保险一点用处都没有。

今天写这篇长文，主要是想系统的介绍下保险的作用。阅读时长大概为10分钟，有兴趣可以读完。

一、家庭财富会面临的风险

风险，从定义上来说是不确定性，或未来遭受损失的可能性。

从个人财务角度来说，风险主要有两类：

一类是身外之物面临的风险：如房子贬值、股票下跌、家里遭遇盗窃、银行卡被盗刷等。这了我们拥有的财富可能会遭遇的风险，称为市场风险。

另外一类是我们自身面临的风险，比如生病，失业等，这类风险被称为人身风险。

对于我们遇到的各种各样的意外，可以通过保险的方式来获得一定的财务补偿。不过，保险无法降低我们人生各种意外出现的概率，它唯一起到的作用是，当这些意外来临的时候，我们能获得一定的财务补偿。

二、家庭风险的管理方式

家庭风险管理的主要方式有五种：规避、降低、分散、转移和保留。

1、规避风险：简言之就不去做。

比如你特别担心炒股会赔钱，那不炒就好了，这能绝对的规避炒股带来的风险。但规避风险一般会带来另外一个弊端，有得必有失。

2、降低风险也比较容易理解。比如新冠肺炎传染性很强，我们尽量不出门，不聚集。降低被传染新冠肺炎的可能性。

3、分散风险：实际上就是由几个主体共担风险，比如经营公司的风险非常高，投入资金也比较多，这种情况又很难单纯的降低风险，那么就找几个合伙人共同经营，共担风险。

4、转移风险：这种方式就是保险。保险实际上就是支付一部分资金给保险公司，通过契约来让保险公司承担可能导致的财务损失。

比如旅行有风险，买一份几块钱的旅行保险，如果出了意外可以给关爱的人留下一笔保险金，这种付出一定成本把风险转移给保险公司的做法，叫做风险转移。大病险、医疗险、寿险也是这个逻辑。

5、保留风险是指对那些比较轻微的，我们完全能够承受的风险。这类风险没必要管理。比如针对感冒发烧的风险，其危害程度不会对我们的生活产生重大影响。

三、把保险变成家庭理财的好帮手

保险是一种重要而复杂的金融产品，也是基本的家庭金融理财工具之一。

保险的复杂在于，要将它表达清楚，至少要列清楚四样东西：第一、购买者和保险标的；第二，受益人；第三、费用；第四，保障额度。

保险的功能也很丰富：第一、最基本的功能就是保障；第二、就是实现财富增值的功能；第三、资产保全、财富传承、体现关爱、体现身价、强迫储蓄、避税、分割资产以及资产转移和分配等延伸功能。可以说，我保险关注的是我们人生各方面的理财需求。

上面说了，家庭财务面临着各种风险，其中有些财务风险可以通过购买保险的方式转嫁给保险公司。人寿保险除了具有财富传承的功能外，还可以保障家庭收入的可持续性，规避家庭收入的风险。养老保险也是同理。国家社保中养老保险应对的是退休后收入降低的问题，本质上说，都是应对收入风险的。

各类医疗险就是为了应对意外的医疗支出而设计的。现在社会中，因病致贫、无钱治病的事件屡见不鲜，这是我们财务要面临的一大风险。医疗保险就能帮助每个家庭应对因为疾病导致的支出风险。

其实保险能够管理的家庭财务风险主要就是收入风险和意外支出风险。对于购买力风险、投资风险，保险是无能为力的。但在资产保全的问题上，保险也能发挥一定作用，这关系到一个延伸的功能——避债资产保全。也就是说当你为一部分财务购买保险，哪怕未来你的企业破产或个人破产，其他资产都可能被拿去抵债，这部分保险是可以保全下来的。

四、保险相比其他金融产品的特点：

1、保险是唯一一种将金融和人结合起来的金融产品。对其他金融产品来说，购买者身份、年龄、购买时间等因素都不重要，但保险不一样，这些因素直接决定了保险的价格。

2、保险的期限非常长，即购买保险时，这笔钱的运用和最后获得回报，往往会隔一个非常长的期限。因此买保险之前要对自己的生活进行一个长期的规划，如果只考虑三个月以后、明年的这些短期时间，就不适合买保险。

3、保险一直跟我们的人生紧密结合。比如，我们可以给刚出生不久的孩子买教育金，这种保险就是每年给孩子存一笔钱，总共存5年或10年，等他到了小学、中学、大学可以分别拿出一部分，而大学毕业后有创业金，婚嫁的时候有婚嫁金，退休时还有养老金。人生的不同阶段需要不同的保险。

4、保险具有雪中送炭的特点。因为保险公司通常都是在购买保险的人或其家庭出现重大变故，或有重大意外支出、或收入明显减少等事情发生时才进行赔付，此刻他们出收援助的价值，其实是超过本身价值的。很多人在购买保险时会算账，但保险的本质并不在于此，它虽然不能让我们致富，却能在很大程度上降低意外对我们幸福生活带来的负面影响，这就是保险的价值所在。

5、理财类的保险属于利率敏感型产品。购买保险后，由保险公司运作你的资金，然后按照保险合同约定的情况进行赔付。这时保险公司更重要的功能是合理运作你的资金，实现收益。有些人年轻时花了几万块钱买了寿险，保额能达到几百万，为什么呢？这是因为保险公司资金管理的时间很长，经过几十年的复利增长，能够创造的财富是超乎想象的。但也要注意，保险是利率敏感型产品，特别是养老险，对利率的变化非常敏感，要注意选择此类保险时，查看保险公司过去的投资和经营情况，也避免被代理人忽悠。

最后，我想告诉大家，保险不会改变你的生活，保险真正的价值恰恰在于保障你的幸福不被意外的事件改变。

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